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ENCUESTA INDICA QUE LA MAYORÍA DE LOS NORTEAMERICANOS NO ESTÁN PREPARADOS PARA ABSORBER EL IMPACTO ECONÓMICO DE UNA INCAPACIDAD
Los Reguladores Estatales de Seguros Ofrecen Consejos al Consumidor sobre Seguros por Incapacidad

KANSAS CITY, Mo. (9 de mayo de 2007) — La mayoría de los norteamericanos en este país no están preparados para enfrentar la posibilidad de que podrían quedar incapacitados para poder trabajar, según un reciente estudio dirigido por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (National Association of Insurance Commissioners -  NAIC).  Más de la mitad (un 60 por ciento) de los adultos en los E.E.U.U. respondieron que no podrían pagar sus cuentas o cubrir sus gastos si quedaran incapacitados y no pudieran trabajar por un año o más, según la encuesta del NAIC conducida en 2007 por la International Communications Research.

La encuesta indica que los consumidores se sienten optimistas con respecto a su futuro. Sólo un 13 por ciento de ellos respondió que la posibilidad de quedar incapacitado y no poder trabajar era alta y muy probable. Sin embargo, las estadísticas del Censo de E.E.U.U. indican que, en el año 2000, una porción considerable de la población en este país –  casi un 20 por ciento – padecía de incapacidad o de una condición médica permanente.

Estos resultados ponen de manifiesto la necesidad de considerar la compra de un Seguro por Incapacidad a largo plazo, creado para cubrir las pérdidas de ingreso en la eventualidad de quedar incapacitado. En el estudio de la NAIC, sólo un 44 por ciento de las personas que respondieron a la encuesta indicaron tener cobertura por incapacidad a largo plazo.  De estos individuos, un 71 por ciento dijeron que su seguro por incapacidad a largo plazo fue proveído por su empleador y no fue adquirido de forma personal.  Esto parece indicar que, un número significativo de personas, podría perder su cobertura en caso de cambiar de empleo.

Muchos empleadores ofrecen la opción de adquirir cobertura por incapacidad, la cual cubre las pérdidas de ingreso en la eventualidad de sufrir una lesión o de quedar incapacitado para trabajar.

“Hay mucha gente que no ha considerado el impacto que tiene el quedar incapacitado para poder ganarse la vida y mantenerse económicamente independiente”, dijo Walter Bell, el presidente de la NAIC y el Comisionado de Seguros de Alabama.  “Es crucial para mantener una seguridad económica entender el papel que desempeña el Seguro por Incapacidad en cada etapa de vida”.

Tener conocimiento sobre cuáles son las opciones de seguros por incapacidad antes de sufrir un accidente o padecer una enfermedad seria puede mitigar las perdidas financieras que se producen cuando los consumidores no pueden trabajar debido a lesiones o enfermedades y están en proceso de recuperación. La NAIC ofrece información sobre el seguro de incapacidad para los consumidores en todas las etapas de vida en su sitio de Internet, www.InsureUonline.org/espanol.

Información Básica – Lo Que Todo Consumidor Debe Saber sobre
el Seguro por Incapacidad

En término de seguros, generalmente la definición de incapacidad se traduce en la inhabilidad de poder trabajar debido a una enfermedad o lesión.  Esta definición varía según las diferentes compañías de seguros y sus pólizas. 

Existen dos tipos de Seguros por Incapacidad: el seguro con cobertura a corto plazo y el seguro con cobertura a largo plazo.

Seguro por Incapacidad con cobertura a Corto Plazo – En algunos estados se requiere que los empleadores tengan un seguro de este tipo para proteger a sus empleados. Este tipo de seguro cubre una parte del salario ganado por el asegurado durante un período corto de tiempo – normalmente de tres a seis meses después de quedar incapacitado. El porcentaje específico del salario que paga el seguro varía según la póliza seleccionada.    

Seguro por Incapacidad con cobertura a Largo Plazo – Esta cobertura generalmente empieza seis meses después de que el asegurado ha quedado incapacitado y no puede trabajar. El período de cobertura puede extenderse por años, o bien hasta que el asegurado se jubile o bien hasta que cumpla 65 años de edad, dependiendo de la póliza seleccionada y del tipo de incapacidad.  Aunque las pólizas pueden ser costosas, estar incapacitado por un largo período de tiempo puede ser económicamente devastador.  Según los estudios realizados por el Departamento de Educación y el Instituto Nacional sobre Incapacidad y Rehabilitación (National Institute on Disability and Rehabilitation), las causas más comunes de incapacidad a largo plazo son: ataque cardiaco, lesiones en la espalda y cáncer, seguidos por la ansiedad y la depresión. En el año 2005, aproximadamente un tercio de los beneficios habían sido otorgados a trabajadores incapacitados que habían sido diagnosticados con enfermedades mentales, según dijo la Administración del Seguro Social (Social Security Administration – SSA).

Los consumidores no deben de confundir el Seguro por Incapacidad con la Compensación Laboral – un beneficio que los empleadores deben tener, en caso de que sus empleados se lesionen en el trabajo.

Si está considerando comprar un Seguro por Incapacidad, la NAIC les ofrece los siguientes consejos a los consumidores:

• Determine cuánto dinero necesitará para cubrir los gastos básicos (tal como los pagos mensuales de su hipoteca o renta, comida, servicios públicos y de transporte) si quedara incapacitado. A menos que sus inversiones y ahorros puedan ayudarle a mantener su estilo de vida actual por varios años, usted debería considerar la compra de un Seguro por Incapacidad a Largo Plazo, que generalmente cubre el 60 por ciento de su salario previo. Este porcentaje depende del tipo de póliza seleccionada. Además necesita decidir cuánto tiempo quiere que le duren los beneficios.

• Tenga en mente que una enfermedad o condición pre-existente, tales como una lesión en la espalda o un problema cardiaco, aunada a su edad, puede afectar su capacidad para calificar para una incapacidad a largo plazo o de bajo costo. Puede ser que debido a su condición usted tenga que pagar primas de seguro más altas o esté “excluido” completamente de la posibilidad de adquirir una póliza de seguros de este tipo.

• Normalmente los individuos jóvenes y sanos pagan menos por las primas del seguro por incapacidad y pueden solicitar implementar una política de no-cancelación. Su cobertura no puede ser cancelada ni sus primas de seguro pueden aumentar, una vez que el examen médico ha sido aprobado y su póliza ha sido emitida, siempre y cuando las primas sean pagadas a tiempo.  

• Aunque una póliza de “renovación garantizada” no puede ser cancelada, las primas pueden incrementar anualmente o cuando lo estipule la póliza.

• La mayoría de los seguros por incapacidad a largo plazo estipula un período de espera de 90 días, 180 días o un año, antes de poder recibir cualquier beneficio. Mientras más se espere, menor costo tendrán las primas.

• Si usted cuenta con seguro por incapacidad y queda incapacitado, necesitará llenar una forma de reclamo. Tenga en cuenta que la mayoría de las compañías de seguros requerirán documentación que demuestre su incapacidad, antes de pagar algún beneficio.

• Averigüe si su empleador ofrece un plan grupal de incapacidad a corto y/o largo plazo. Generalmente, el costo de las primas de los planes en grupo es menor que el de las pólizas individuales. También vea si puede convertir esa póliza grupal de incapacidad a una póliza individual, en caso de cambiar de trabajo.

Consejos sobre el Seguro por Incapacidad para cada Etapa de Vida

Hay algunas consideraciones especiales que los consumidores deben de evaluar según  las necesidades diferentes por las que atraviesan en cada etapa de su vida.

• Los jóvenes solteros: Un empleado/trabajador de 20 años de edad tiene un 30 por ciento de probabilidades de quedar incapacitado antes de jubilarse, según la Administración del Seguro Social.  Las personas jóvenes que de repente no pueden trabajar a causa de un accidente o una enfermedad todavía tendrán la responsabilidad de pagar sus cuentas. 

• Las familias jóvenes que dependen del ingreso de ambos cónyuges deben considerar adquirir un Seguro por Incapacidad a Largo Plazo para los dos. Generalmente, en esta etapa de vida, las familias tienen muchos gastos, tales como la hipoteca o el cuidado de los niños.

• Las familias establecidas también querrán considerar la compra de un Seguro por Incapacidad.  Además de sus gastos regulares, las familias establecidas muy probablemente estén ahorrando una parte de sus ingresos para pagar los estudios universitarios de los hijos o para cuando se jubilen. Estar incapacitado por un largo tiempo puede interferir con los planes de ahorrar para el futuro.

• La gente de la tercera edad que todavía trabaja puede querer mantener su Seguro por Incapacidad hasta que cumpla 65 años de edad o se jubile.

“Antes de comprar una póliza de Seguro por Incapacidad, el consumidor debe comprobar con el departamento estatal de seguros que la compañía que está considerando es legítima y está autorizada para conducir negocios en su estado”, dijo Catherine J. Weatherford, la vicepresidente ejecutiva y CEO de la NAIC.

Para más información sobre los seguros, visite el sitio de Internet de Insure U, http://www.insureuonline.org/espanol.

Acerca de la NAIC

Fundada en 1871, la NAIC es la asociación más antigua de funcionarios estatales. Durante más de 135 años, la supervisión de la industria de seguros ha proporcionado servicio, a nivel estatal, tanto a los consumidores como a las industrias y empresas aseguradoras en general. Se ha empeñado en ofrecer protección a los consumidores, al mismo tiempo que provee a las empresas aseguradoras de los sistemas y programas necesarios para poder competir en un mercado tan cambiante. Para más información, visite la NAIC en nuestro sitio de Internet: http://www.naic.org/

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